破解新能源汽车投保难题

　　越来越多人开起了新能源汽车。最新数据显示，今年1月中国新能源汽车销量94.4万辆，达到当月汽车新车总销量的38.9%。然而，由于沿用传统车险定价方式，新能源车险一直存在定价难、保费高等问题，也导致部分险企不愿意承保，给消费者增添了烦恼。
　　金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部日前联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（下称《意见》），这是中国新能源车险领域的首个指导意见，明确提出将合理降低新能源汽车维修使用成本，创新优化新能源车险供给，更好维护消费者权益。

维修成本偏高，带来投保难题
　　新能源汽车一直存在投保难的问题。
　　车主感到保费高。中国银保信去年发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较快。
　　险企则抱怨承保亏。中国精算师协会的数据显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系有137个。
　　为何出现如此情况？
　　据介绍，较高的维修成本是新能源车险保费高的主要原因。中国人寿财险车辆保险部有关负责人说，这主要有三方面因素。一是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应等方面存在限制；二是目前新能源汽车零配件、工时价格相对较高；三是新能源汽车常运用一体化压铸技术等高度集成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度高，继而导致费用高。
　　出险率偏高也是导致新能源车险保费高的因素。记者了解到，一方面，新能源车年轻驾驶员多、营运车占比高；另一方面，新能源车起步快、声音小，智能驾驶功能、智能座舱等新技术应用也需要车主有更长的适应周期。这些因素都增加了事故发生率。

丰富车险产品，降低赔付成本
　　在各方看来，《意见》的发布，将成为破解新能源汽车投保难的关键。
　　《意见》提出哪些新措施？
　　丰富商业车险产品。包括研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保；研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障。此外，“稳妥优化自主定价系数浮动范围”“优化商业车险基准费率”等一系列政策举措，也将优化车险供给，促进价格与风险更匹配。
　　多措并举降低新能源汽车的保险赔付成本。包括提出“丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型”“鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售‘三电系统’配件”等。
　　探索建立保险车型风险分级制度。根据《意见》，新车上市时，通过时速15公里的低速碰撞试验，对该车型损失状况和维修成本进行评估，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专家表示，保险车型风险分级制度可以使车险费率结构得以优化，综合考虑多方面因素，并将其与商业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹配，从而提升新能源车险的效率和公平性。此外，保险车型风险分级制度也将在一定程度上促使车企在设计和生产过程中更加注重车辆的安全性、可靠性和维修经济性。
　　直面高赔付风险带来的投保难题，《意见》还提出建立高赔付风险分担机制，并在发布后的第二天落地实施。1月25日，由中国保险行业协会等推出的“车险好投保”平台正式上线，首批有10家大中型财险公司接入。

多方同发力，顺应智能驾驶趋势
　　新能源车险投保难，某种程度上是新能源汽车这一新生事物所面临的“成长烦恼”。
　　“当前，智能驾驶技术较快发展、车型快速迭代，给广大车主带来了舒适便利的驾乘体验，同时也将给车险经营带来较大影响。”金融监管总局有关司局负责人介绍，一是风险因素发生变化。智能驾驶模式下，车辆驾驶风险因素从人的因素更多转向技术、软件和网络安全等因素。二是保险事故责任发生变化。随着法规制度的建立完善，汽车制造商、技术服务商等参与程度可能会提升。三是产业链协同重要性更加凸显。保险公司、汽车制造商、技术服务商需要建立更加紧密的合作，强化数据共享和工作联动，为车主提供更加高效便利和贴合实际的保险保障方案。
　　在此背景下，《意见》提出主动顺应智能驾驶趋势、及早谋划转型发展等要求。
　　金融监管总局有关司局负责人介绍，财险行业将从以下方面着手：首先，统筹行业开展系统性研究，对智能驾驶等新技术应用对车辆行驶风险带来的变化开展研究。其次，积极推动产品和服务创新。财险行业将针对智能驾驶特点及其风险变化，进行创新优化，提供更加贴合实际保障需求的保险产品和服务。第三，强化数据积累、共享和应用，推动实现数据跨行业合规共享，释放数据要素价值，不断提高车险服务的质量和效率。
　　新能源车险高质量发展“路线图”已绘就。消费者期待，在此指引下，保险业与新能源汽车产业协同发展，让新能源汽车用得更安心舒心。
　　据人民日报海外版